经过一系列初审、复审之后，“2018年度深圳市金融创新奖”评选结果正式出炉。其中，凭借“基于人工智能的小微信贷赋能平台”项目，深圳前海大数金融服务有限公司（下文简称“大数金融”）获得了该评选中的“金融科技专项奖”。值得一提的是，大数金融也是获奖名单中唯一的金融科技公司。
获深圳“最重磅”奖项中的 “金融科技专项奖”
深圳的“金融创新奖”评选从2005年率先设立，为鼓励金融科技领域优质项目孵化及发展，2017年起深圳市政府首次在“深圳金融创新奖”框架下增设“金融科技专项奖”鼓励金融科技成果转化及应用。本年度评选工作从2018年10月正式启动，经历了初审、复审、市金融发展决策咨询委员会审定和社会公示，大数金融作为唯一一家金融科技公司获此殊荣。此次共同获奖的还包括微众银行、建设银行深圳分行、平安人寿、中国银行（香港）等金融机构。
据了解，此次大数金融获评“金融科技专项奖”的“基于人工智能的小微信贷赋能平台”项目，以大数金融创始团队首创的“第三代小微贷款技术”为基础，运用了基于Divergence、Segmented Ensemble等深度学习和机器学习算法的人工智能技术，并创造性地将大数据和人工智能技术运用于小微信贷业务流程。小微信贷赋能平台帮助银行业金融机构实现了智能获客、高效运营及全流程信贷周期风险管理，并进一步通过开放共享信贷技术，帮助银行建立起自己的数字风控能力，进而整体提升银行的小微信贷技术水平。
“本次获奖，是监管部门对大数金融5年来专注金融科技创新、推动小微信贷技术升级所取得成绩的充分认可。未来，大数金融将继续延续创新基因，专注信贷科技研发，不负‘为小微企业融资难提供解决方案’之使命，继续以科技力量推进小微信贷产业发展，引领行业技术进步，同时为深圳这片创新热土贡献更多力量。”大数金融创始人兼CEO柳博表示。
破解小微信贷“不可能三角”
大数金融创立于2014年。“中国不缺一家能赚钱的银行，但缺少一家用技术手段推动银行在小微贷款技术上迭代升级的金融科技公司。”这是柳博对于公司创立初心的诠释。所以，大数金融成立之初便以“为小微企业融资难提供解决方案”为使命，以创始团队首创的“第三代小微贷款技术”赋能银行，帮助银行有效破解小微信贷“不可能三角”，即“风险、规模、成本”三个目标无法同时取得的难题。
小微企业融资难，是全世界不论发达经济体还是新兴经济体普遍遭遇的难题。过去，国内传统银行普遍采用抵押贷款模式、德国IPC技术或“圈链会”技术开展小微金融业务，本质上是靠“人”，要么“惠而不普”，要么容易形成集中、批量风险，终未能同时实现“风险可控、成本可控、可规模化运作”三个目标。不同于第一第二代靠“人”开展的信贷技术，“第三代小微贷款技术”以“数据驱动的风险管理”的方法论为核心，运用“政策+评分模型+策略”的组合方案来进行风险管理，这一方法过去常见于较小金额的信用卡和消费信贷业务，大数金融创始团队开创性地将其应用于笔均几十万元的大金额纯信用的经营性贷款领域，这既是一次理念的突破，也跨越了巨大的技术鸿沟。
相较于消费信贷，小微信贷客群的风险识别更难、用于经营的贷款额度需求更高、经济周期对贷款质量的影响更大等等，这些都成为数字风控技术在小微信贷领域应用的挑战。大数金融的创始团队在研发和开创该技术时，抓住了“数据驱动”方法论的本质，结合小微金融特点，在具体业务细节、模型设计、策略运用及产品设计上，进行了全方面的改造和革新，此前在国内尚没有成功案例。
截至2019年7月，已有近50家银行业金融机构选择与大数金融携手，而大数通过为银行提供小微信贷全流程解决方案或信贷科技技术输出，一方面逐步推进小微信贷技术在银行体内的迭代升级，一方面帮助这些银行发放信用贷款近400亿元，新增小微客户近15万户，改善了小微信贷服务的渗透率和普及率，亦缓解了各地小微企业和个体工商户在技术升级、业务转型中的融资困难。无论从合作银行的数量还是技术服务的深度来看，目前在大金额纯信用小微经营信贷领域真正被众多商业银行广泛接受的金融科技公司，大数金融首屈一指。
资本市场也对此给予了充分认可。大数金融成立当年便完成了来自红杉资本领投A轮1亿元融资，这也是当时红杉中国对初创期项目最大的单笔投资；2015年，大数金融再次完成了来自PAG领投、红杉资本跟投的B轮5亿元融资；2017年，大数金融完成C轮8亿元融资，PAG、春华资本领投，红杉、光大控股跟投，大数金融是继蚂蚁金服后，春华资本在国内第二个新金融投资标的。
信贷科技推动银行数字化转型
近年来，金融科技创新发展突飞猛进，信贷科技作为金融科技重要分支，成为优化、迭代传统金融机构信贷业务、特别是破解小微信贷技术难题的解决方案。作为国内领先的信贷科技解决方案提供商，大数金融创立伊始即定位于“To-B的信贷科技公司”：通过传统助贷模式，大数金融为银行提供全流程小微信贷解决方案，成为银行业金融机构开展小微业务的一大重要助力；更进一步，尽管是助贷模式的先行者且取得相当成绩，大数金融仍在不断引领商业模式创新，自去年起，大数金融建立起超越传统助贷的进阶模式——信贷科技开放共享模式。
通过与银行共享“第三代小微贷款技术”，以赋能的方式，大数金融与银行共建产品、联合风控、联合运营，银行则在大数的辅助下建立起自己的信贷系统并开展营销。柳博介绍，信贷科技开放共享模式实质是帮助银行去做银行的客户群体，而不是银行体系外的客户群体，从而真正帮助银行实现自建核心数字风控能力和全流程运营体系。而这一创新模式的有效性已被充分验证，2018年初大数根据某农商行需求输出大额信用贷款产品的数字风控技术、能力及全流程业务系统，与银行做联合运营，银行建立起自己的信贷中心并开展营销。仅1年时间，该行即占当地同类产品逾40%的市场份额。对于很多中小银行来说，信贷科技共享模式正是一条数字化转型的可行路径。
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